Tilgungsplan

Tilgungsplan und seine Relevanz bei Baufinanzierungen

Mit Tilgungsplänen können Restlaufzeiten von Darlehen optimal berechnet werden. Behalten Sie den Verlauf von anfallenden Zinsen und Tilgungsraten im Auge.

 

Mit der Hilfe eines Tilgungsplans ist es möglich, Tilgungsraten in optimaler Höhe zur sicheren und kontrollierbaren Entschuldung zu berechnen. Somit ist der Tilgungsplan ein unerlässliches Instrument zur detaillierten Planung der Darlehenrückzahlung. Die Auseinandersetzung mit Tilgungsplänen und deren Optimierung ist allerdings erst ab bestimmten Größenordnungen von Finanzierungsvolumen lohnenswert, wie zum Beispiel bei Immobilien- oder Unternehmensfinanzierungen. Wer sich hierüber ausreichend Gedanken macht, oder alternativ einen guten Finanzierungsberater hat, kann sich durchaus wesentlich schneller entschulden und somit auch eine Menge Geld sparen.

In der Regel werden Tilgungspläne von den Darlehensgebern wie zum Beispiel Banken oder Versicherungen für sämtliche Darlehensarten erstellt. Die am häufigsten verwendete Darlehensart – gerade in der Baufinanzierung - ist das Annuitätendarlehen. Bei dieser Form eines Kredites zahlt der Darlehensnehmer eine monatliche oder vierteljährliche Rate, die immer gleich hoch ist. Diese Rate wird auch als Annuität bezeichnet, welche sich aus den beiden Komponenten Tilgung und Zins zusammensetzt. Mit jeder Rate wird die Restschuld verringert, und folglich steigt der Tilgungsanteil der Annuität, während der Zinsanteil immer weiter vermindert wird. Weitere Darlehensarten sind das endfällige Darlehen und das Tilgungsdarlehen. Spätestens an dieser Stelle sollte deutlich geworden sein, dass ein Tilgungsplan notwendig ist, um über den genauen Darlehensstand im Verlauf des Tilgungszeitraumes informiert zu sein.

Jeder der sich mit Tabellenkalkulation einigermaßen auskennt, kann heutzutage solch einen Plan erstellen. Früher war dies jedoch nicht der Fall und nur Banken waren in der Lage, mit ihrer eigenen Software Tilgungspläne zu erstellen. Im Detail ist ein Tilgungsplan wie folgt aufgebaut. Für jede anfallende Rate – egal ob Zins- oder Tilgungsrate – wird eine eigene Zeile erstellt, welche die anfallenden Zinsen, die Tilgungsrate, sowie die vorherige und neue Restschuld anzeigt.

Allerdings gibt es auch Faktoren bzw. Finanzierungskomponenten die jegliche Vorausplanung des Tilgungsverlaufes unmöglich machen. Wenn ein Darlehen zum Beispiel keinem festen Zinssatz unterliegt, ist keine nachhaltig Aussage über die Höhe der zukünftig anfallenden Zinsen zu treffen. Aber auch ein ganz simpler Faktor wie zum Beispiel ein Sondertilgungsrecht ist in der Lage, den Verlauf des Tilgungsplanes zu verfälschen.